適當的財務策劃


全面性的財務策劃不僅有關投資創富,亦涉及信貸及稅務責任、日常消費、婚禮策劃、置業、為兒女設立教育基金、照顧家人、退休儲蓄、購買合適保險及作出遺產安排為你和家人提供保障等等。一個全面的財務計劃應該涵蓋不同層面,環環相扣。

照顧者可考慮個人需要、當前的財務狀況及照顧家人的未來需要等因素,規劃一個能應付日常開支及突發事件的財務計劃。

開展財務計劃

財務策劃是一項持之以恆的工作,重要的是,你應根據你的現況規劃適當的財務計劃,並不時進行檢討,以確保財務計劃切合你的需要及財務目標。你可按照下列六個步驟,制定一個基本的財務計劃:

1. 評估你的財務狀況

  • 第一步是了解你的財務狀況,只有清晰了解當前的財務狀況才能確定應從何處著手,以及實現財務目標所需具備的條件。
  • 羅列你的所有資產(包括薪金、銀行儲蓄、股票或基金等投資,以及保險產品,包括投資或儲蓄相連保險產品、儲蓄壽險等),以及你的負債,例如房貸、車貸及未償還債務等。

2. 制定預算

  • 留意收入(例如薪金、退休金、福利)及支出(包括照顧支出、日常開支、按揭還款、信用卡未償餘額等),便可以了解自己的理財習慣,從而妥善管理支出及儲蓄。
  • 你可按輕重緩急,衡量本身的開支需要及意願,找出可以削減的非必要花費,從而節省開支。

3. 訂立你的財務目標

  • 當你透徹了解個人財務狀況後,你便可嘗試訂立短、中、長期的財務目標。這有助你檢討個人收支預算,並釐定投資時間表及適當的投資策略。
  • 列出所有需要及目標,並把重點放在管理日常支出上。財務目標可以是結婚、置業及照顧家人等。在釐定目標時,必須注意輕重緩急,確保目標切實可行。
  • 你應經常檢討及修訂財務計劃並評估風險承受能力,並按需要對目標作出相應調整。

4. 了解你的風險承受能力

  • 風險是指可能影響預期投資結果的潛在威脅。回報潛力較高的投資,往往亦附帶較高風險。
  • 財務策劃的一個重點,是了解你的風險承受能力。在評估你的風險承受能力時,你需要考慮:
    • 財務目標及時間表
    • 你的人生階段、職業、收入來源、家庭狀況、財務承擔等
    • 你是否能接受你的資金蒙受損失?

當你清楚自己的風險承受能力,便可開始建構有助你實現財務目標的投資組合。

5. 制定並執行基本財務計劃

  • 制定你的基本財務計劃,訂立可行的定期儲蓄及投資目標來實現人生大計。
  • 以下貼士可助你制定一個基本的財務計劃::
    • 按輕重緩急,羅列你的需要及目標
    • 思量如何盡早達標
    • 認清風險.了解責任.謹慎投資
    • 維持多元化的投資組合

6. 定期檢討你的財務計劃

  • 你應該嚴守紀律,貫徹執行所擬定的財務計劃。不時檢討你現有的收支預算和財務計劃,確保預算仍然有效,並因應資源、需要及情況的變化而作出調整。

尋求專業意見

  • 是否採用專業財務策劃師的服務,乃取決於你的具體情況。如果你有時間,也有興趣自行搜集資料,並且對金融市場及金融產品有一定的認識,那你可以選擇自行管理自己的財務。
  • 如果你的財務狀況較為複雜,或需要作出非常重大的財務決定或計劃,你可以考慮請教理財顧問或專業財務策劃師。他們可以為你解釋各種理財方案並介紹切合你需要的金融產品。投資決策往往需要作出專業分析及考慮各項因素。如有疑問,請尋求專業意見。
  • 你應核實理財顧問或財務策劃師的牌照、專業會員資格或認證狀況。許多發牌機構或專業組織提供網上登記冊,可供消費者查閱。
  • 有些理財顧問可能擁有專業資格。例如,CFPCM認可財務策劃師稱號是財務策劃師的專業認證標誌,由財務策劃準則委員會屬下26個成員機構(包括香港財務策劃師學會)授予。

計算工具

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資料來源:

投委會


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