隨著醫療科技越來越進步，人類的壽命延長，退休後的財政管理變得越來越重要。如果老友記想退休生活過得自在，就要及早做好財務規劃。長者及護老者謹記「理財四部曲」，相信可以更靈活運用資金。

根據消費者委員會的指引，針對長者的財務規劃有四個步驟，第一步是要先計算名下所有財產及債務，以對未來收支有所預算，減低退休後出現入不敷支的機會。值得注意的是，消委會建議，50歲應開始計算財產、債務及未來收支預算。
1️⃣ 現金

2️⃣ 預期收入

3️⃣ 投資

4️⃣ 物業

5️⃣ 債務及已知未來支出

計算好之後，下一半就是要理財，所以第二步是制定理財策略。由於大部分長者沒有工作收入，所以難以重新積聚財富，讓不少長者偏向保守，不作任何投資，間接讓財富因通脹而貶值；此外，也有部分長者急於求成，會作大額的投機投資活動，結果容易損失大筆資金。萬一遇上突發性住院、動手術等狀況，情況更讓人擔憂。因此消委會建議，長者應先預留部分儲蓄，以應付日常生活及突發情況，再用餘下資金作投資。消委會提醒老友記不宜作高風險投資，應以購買保守但易於套現的金融產品為主。

另外，如果長者早年已投資基金，應重新檢視基金組合，把較為進取、高風險的基金，轉為較保守、可以鎖定資金或保本的組合。最後，消委會再三提醒長者，對於任何涉及投資的決定，不要倉卒作出決定。

制定理財策略後，第三步當然要認識常見的投資工具，當中包括定期存款、儲蓄壽險、政府通脹掛勾債券（iBond）、政府銀色債券（Silver Bond）及股票。

定期存款：保證利率，產品結構簡單，且受存款保障計劃保障。但回報比其他投資工具遜色，到期前提款需支付手續費及會被取消利息。

儲蓄壽險：同時提供儲蓄及人壽保障，部分保單更提供保證期满回報。不過有些保單的回本期較長，而且回報率非保證。期滿前退保可能導致嚴重損失。

政府通脹掛勾債券（iBond）：每半年派1次息，利息與通脹掛鈎。然而，每手面額上萬元，部分長者或未能負擔，且需抽籤認講。部分銀行或證券行亦會收取手續費。

政府銀色債券（Silver Bond）：與iBond非常相似，不同的是其最低息率普遍比iBond更高。但只容許65歲或以上長者認講，且不可直接於聯交所沽出，只能由政府以原價提前贖回。

股票：選擇多，部分股票更會派發股息，且沒有年期限制，可直接於聯交所買賣，不過風險較高。皆因各間上市公司的背景與業務種類各有不同，長者未必有能力評估相關風險。

了解過投資工具後，老友記第四步當然亦可以考慮其他開源方案，其中包括參與安老按揭計劃或出租物業、重返職場、政府福利及分期提取強積金等。

安老按揭計劃：一種逆按揭，55歲或以上，擁有住宅物業的人士，可透過計畫把非出租的本港住宅物業抵押給銀行，從而換取每月年金。住宅物業雖然已經抵押給銀行，但仍可以居住到百年歸老。

出租物業：持有物業的長者可以考慮將物業出租，賺取租金收入。

重返職場：可以報讀社福機構所提供的長者就業培訓課程，但如果長者考慮重新投入職場，應考慮家庭狀況、時間分配及自身狀況等。

政府福利：政府為長者提供生活津貼及高齡津貼。

分期提取強積金：年滿65歲或年滿60歲而符合特定條件的人士，可因應需要，在任何時間分期提取強積金。

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