隨著醫療科技越來越進步,人類的壽命延長,退休後的財政管理變得越來越重要。如果老友記想退休生活過得自在,就要及早做好財務規劃。長者及護老者謹記「理財四部曲」,相信可以更靈活運用資金。
根據消費者委員會的指引,針對長者的財務規劃有四個步驟,第一步是要先計算名下所有財產及債務,以對未來收支有所預算,減低退休後出現入不敷支的機會。值得注意的是,消委會建議,50歲應開始計算財產、債務及未來收支預算。
1️⃣ 現金
2️⃣ 預期收入
3️⃣ 投資
4️⃣ 物業
5️⃣ 債務及已知未來支出
計算好之後,下一半就是要理財,所以第二步是制定理財策略。由於大部分長者沒有工作收入,所以難以重新積聚財富,讓不少長者偏向保守,不作任何投資,間接讓財富因通脹而貶值;此外,也有部分長者急於求成,會作大額的投機投資活動,結果容易損失大筆資金。萬一遇上突發性住院、動手術等狀況,情況更讓人擔憂。因此消委會建議,長者應先預留部分儲蓄,以應付日常生活及突發情況,再用餘下資金作投資。消委會提醒老友記不宜作高風險投資,應以購買保守但易於套現的金融產品為主。
另外,如果長者早年已投資基金,應重新檢視基金組合,把較為進取、高風險的基金,轉為較保守、可以鎖定資金或保本的組合。最後,消委會再三提醒長者,對於任何涉及投資的決定,不要倉卒作出決定。
制定理財策略後,第三步當然要認識常見的投資工具,當中包括定期存款、儲蓄壽險、政府通脹掛勾債券(iBond)、政府銀色債券(Silver Bond)及股票。
定期存款:保證利率,產品結構簡單,且受存款保障計劃保障。但回報比其他投資工具遜色,到期前提款需支付手續費及會被取消利息。
儲蓄壽險:同時提供儲蓄及人壽保障,部分保單更提供保證期满回報。不過有些保單的回本期較長,而且回報率非保證。期滿前退保可能導致嚴重損失。
政府通脹掛勾債券(iBond):每半年派1次息,利息與通脹掛鈎。然而,每手面額上萬元,部分長者或未能負擔,且需抽籤認講。部分銀行或證券行亦會收取手續費。
政府銀色債券(Silver Bond):與iBond非常相似,不同的是其最低息率普遍比iBond更高。但只容許65歲或以上長者認講,且不可直接於聯交所沽出,只能由政府以原價提前贖回。
股票:選擇多,部分股票更會派發股息,且沒有年期限制,可直接於聯交所買賣,不過風險較高。皆因各間上市公司的背景與業務種類各有不同,長者未必有能力評估相關風險。
了解過投資工具後,老友記第四步當然亦可以考慮其他開源方案,其中包括參與安老按揭計劃或出租物業、重返職場、政府福利及分期提取強積金等。
安老按揭計劃:一種逆按揭,55歲或以上,擁有住宅物業的人士,可透過計畫把非出租的本港住宅物業抵押給銀行,從而換取每月年金。住宅物業雖然已經抵押給銀行,但仍可以居住到百年歸老。
出租物業:持有物業的長者可以考慮將物業出租,賺取租金收入。
重返職場:可以報讀社福機構所提供的長者就業培訓課程,但如果長者考慮重新投入職場,應考慮家庭狀況、時間分配及自身狀況等。
政府福利:政府為長者提供生活津貼及高齡津貼。
分期提取強積金:年滿65歲或年滿60歲而符合特定條件的人士,可因應需要,在任何時間分期提取強積金。
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